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近日，據上海廣播電視臺報道稱上海多區收到報警，網貸暗藏“砍頭息”，全國15萬受害者，涉案金額超5億。

網絡貸款“套路”引發的諸多問題浮出水面，其中“砍頭息”陷阱讓眾多借款人深受其害。

今年7月，家住普陀區的黃女士哥哥小黃便是受害者之一。小黃因手頭緊，看到“福心分期”APP廣告，稱貸款額度18000元，“天數長、利息低、包下款”，便上傳個人信息申請。結果借3000元，實際到手僅1250元，第二天卻要還3000多元，“砍頭息”高達1750元，周利率達58.3%，年化利率達3031.6%。逾期后，不僅小黃遭短信轟炸，其作為緊急聯系人的妹妹黃女士也被牽連，突然遭到短信轟炸，因為黃女士的哥哥跌入了“砍頭息”陷阱，結果全家都遭了殃。

小黃無奈還款后向普陀公安分局經偵支隊報案，像小黃這樣的被害人不在少數。沈先生原本有穩定工作和收入，因超前消費和投資失敗負債，也陷入網貸“砍頭息”陷阱。借的錢有30%的“砍頭息”，7天還款周期，年化利率超1500%。無力償還時，選擇下載其他網貸APP借新債還舊債，短短三個月債務累計到近25萬元，還遭受暴力催討。經營鋁合金門窗生意的小張同樣因資金需求點開網貸APP，陷入“砍頭息”陷阱，稍有拖欠就被催討電話糾纏。

網貸砍頭息

全國超15萬受害人

據警方介紹，2024年初以來，上海多地有居民報案遭遇“砍頭息”，比例在30%到60%不等。全國更是有15萬名被害人，涉案金額超5億。許多被害人按對方推薦下載更多非法網貸APP，債務不斷累積，無力還款就遭暴力催討。

2024年7月17日，上海、廣州、重慶、杭州等地同時展開行動，對涉及網貸“砍頭息”等違法違規行為進行打擊，相關犯罪嫌疑人因涉嫌非法經營罪已被依法批捕，不過后續的追贓等相關工作仍在緊鑼密鼓地持續推進當中。

事實上，網貸砍頭息現象在行業內已然相當普遍。當下，諸多網貸平臺為了規避監管，可謂是花樣百出。一方面，不少平臺通過推出所謂的會員權益來變相收取砍頭息，像貸款加速包、優先審核權、征信查詢服務費、減息包等等，看似給借款人提供了一些額外服務，實則是在變相克扣本金。而且，之前多是一次性收取砍頭息，如今不少頭腰部平臺更是變換手段，通過多家公司進行小額分散收取，試圖以此來掩人耳目。要知道，相關法律早已明確規定，嚴禁在本金中扣除或者以任何變相方式收取砍頭息，然而，這種亂象卻屢禁不止，究其根源，無非是背后巨大的利益驅使，讓部分不法平臺甘愿鋌而走險。

除此之外，還有部分網貸平臺采取縮短借款周期的方式來變相收取砍頭息，比如將借款周期設定為7天、15天、30天、2個月、3個月等，每次收取的砍頭息金額相對較少，使得客戶對這種變相克扣本金的行為敏感度不高，從而更容易蒙混過關。

監管密集發文，網貸四大亂象

近期，面對網貸行業的諸多亂象，多地金融監管部門紛紛采取行動，發出警示。例如，青海省相關部門聯合起來，提醒廣大群眾要高度警惕網貸中暗藏的各種“套路”。自9月份以來，廣西、重慶等多達20個地區的金融監管部門也密集發文，旨在引起公眾對網貸風險的重視。與此同時，北京市海淀區人民法院也針對網絡貸款問題展開了深入調研，并發現了一系列亟待解決的問題。

其一，格式合同易引發利率錯覺。就拿劉先生等人的貸款案例來說，貸款方在格式合同中故意記載較低的表面利率，可實際利率卻遠高于此，并且在合同中并未對諸如貸款主體、實際利率、逾期清收、違約責任等關鍵內容進行充分披露。最終，法院依據合同約定的年利率進行核算，才保障了借款人的合法權益。

其二，誘導負債消費與鼓勵“借新還舊”的情況嚴重。如今的網貸平臺與各類消費場景深度融合，它們常常通過各種手段誘導消費者進行超前消費、過度消費。而部分借款人由于缺乏必要的金融知識，在借貸時盲目跟風，再加上用戶信用等級評價制度尚不完善等因素，極易導致多頭借貸的惡性循環，使得借款人的債務負擔越來越重。

其三，網貸APP違規收集個人信息的問題突出。部分APP存在違規收集、甚至超范圍收集個人信息的情況，這無疑給用戶帶來了極大的信息泄露風險，諸如個人隱私被不當使用、非法加工、傳輸、買賣等違法犯罪行為都有可能發生。

其四，影響民事訴訟管轄秩序。網貸合同的簽訂方式較為特殊，通常是通過互聯網進行，這就導致部分貸款方在合同中約定的協議管轄條款與糾紛實際并無關聯，屬于無效約定。這種情況若不加以規范，勢必會破壞正常的民事訴訟管轄秩序，給司法實踐帶來諸多困擾。

鑒于以上種種問題，調研組明確指出，網絡貸款行業的合規管理與監管規范已經到了刻不容緩、亟待完善的地步。為此，建議互聯網金融協會、金融監管部門、市場監管部門等各方能夠協同合作、形成合力，從規范合同條款入手，強化執法監督力度，加大對信息披露的監管，全方位整治行業亂象，切實保護廣大借款人的合法權益。